Права потребителей финансовых услуг — всегда нуждается в защите.
Человека могут обмануть на самых, казалось бы, безобидных, на первый взгляд, моментах — например, в страховании, вкладе, кредите.
Финансовая услуга — банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств потребителя; (ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции»).
Для начала разберемся, что относится к общему термину «финансовые услуги». В первую очередь, это:
• Кредитование во всех его видах — от получения кредитной карты до выплат ипотеки;
• депозиты и вклады;
• страхование, как при взаимодействии с финансовыми организациями, так и чистое страхование, например, покупка страховки на квартиру от залива ее соседями;
• денежные переводы;
• продажа паев инвестиционных фондов;
• брокерское обслуживание;
• ведение индивидуальных инвестиционных счетов;
• выдача микрозаймов;
• Накопительное страхование жизни;
• формирование добровольной или накопительной пенсии.
Все эти услуги находятся под юрисдикцией Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя». То есть те люди и организации, которые оказывают такие услуги, обязаны предоставить всю исчерпывающую информацию о продукте.
Организации, которые оказывают финансовые услуги:
• банки;
• БКИ — например, если внесение записей в кредитную историю было, по вашему мнению, несправедливым;
• страховые компании, их агенты и другие субъекты услуг страхования;
• микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды;
• брокеры, биржи, управляющие ПАММ счетами и регистраторы;
• депозитарии;
• управляющие паевых инвестиционных фондов, негосударственных ПФ;
• инвестиционные советники;
• иные инвестиционные фонды.
Внедрение цифровых технологий и интернета значительным образом создает преимущества в реализации прав потребителей, в том числе в сфере финансовых услуг. В настоящее время очень просто на сайте или через мобильное приложение в телефоне в несколько «кликов» оформить кредит, открыть вклад, обратиться в микрофинансовую организацию за получением займа, заключить договор страхования и др.
Рассмотрим порядок заключения договоров финансовых услуг (на примере банковских продуктов и микрозаймов) дистанционным способом.
Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
При заключении договора в электронной форме может быть использована простая электронная подпись в соответствии с Федеральным законом от 06.04. 2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее — Закон об электронной подписи).
Электронная подпись — информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пин код, смс и тд..). При заключении договора в электронной форме потребителю необходимо достоверно установить, что документ исходит от исполнителя (кредитной организации, предложивший банковский продукт).
Пунктом 14 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
ОБРАЩАЕМ ВНИМАНИЕ в момент оформления онлайн кредита/займа:
1.Заключать договоры с теми кредитными организациями, которые внесены в государственный реестр Центробанка России (размещенный на сайте Центробанка России в разделе «Финансовые рынки»).
2.Проверить размещение на сайте банка, микрофинансовой организации правил и условий предоставления кредитов/займа , изучить их в том числе в отношении годовой процентной ставки, условий возврата займа, оплате неустоек, штрафов в случаях неисполнения обязательств
3.Проанализировать дополнительные услуги, изложенные в заявлении о предоставлении кредита/займа (улучшение кредитной истории, смс-информирование, рейтинг финансового здоровья, страхование, юридические, консультационные и т.п.).
4.Отказаться от ненужных дополнительных услуг, не связанных напрямую с оформлением договора займа;
5.Отказаться от совершения сделки, если вам не направили экземпляр договора (графика платежей) в личном кабинете в сети «Интернет»/на электронную почту.
6.НЕ подписывать документы, оформлять свое согласие на сделку «не читая» условий договора.
Подписание потребителем договора означает его согласие с предложенными условиями о предоставлении кредита (займа). Такой договор может быть признан недействительным, если он заключен под влиянием заблуждения или обмана, угрозы, что устанавливается в рамках судебного разбирательства.
Для разрешения спорной ситуации по договору кредита/займа потребителю необходимо:
•Письменно обратиться в адрес банка/микрофинансовой организации
•При неурегулировании спора (неудовлетворении требований) — направить соответствующее обращение финансовому уполномоченному.
•При несогласии с вступившим в силу решением финансового уполномоченного — обратиться в суд.
Как узнать, что на ваше имя мошенники взяли кредит (займ)?
Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя
НУЖНО ПРОВЕРИТЬ:
— Кредитную историю;
— Наличие исковых производств;
— Наличие исполнительных производств.
СОВЕРШИТЬ ДЕЙСТВИЯ:
— Проверить кредитную историю можно через информационный ресурс «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
— Ознакомиться со списком бюро кредитных историй (БКИ), направленных из ЦККИ заявителю, которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро.
— Перейти по указанным ссылкам, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно).
Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФЦ и любом бюро кредитных историй.