Потребительское кредитование становится все более популярным среди населения. Отношения по кредитованию — это правовые отношения, которые регулируются, прежде всего, Гражданским Кодексом РФ, Законом О защите прав потребителей; Федеральным законом О банках и банковской деятельности, а также кредитным договором, который должен соответствовать требованиям законодательства.

            По кредитному договору  банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Перед тем как решиться заключить кредитный договор:

· Оцените свои финансовые возможности.

· Соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе и их репутации.

· Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно его прочитайте, изучите условия.

· Попросите у кредитора выдать Вам на руки типовую форму кредитного договора.  

           Наилучшим вариантом будет собрать типовые формы кредитных договоров в разных кредитных организациях. Отказ в предоставлении типовой формы договора должен Вас насторожить. При возможности проконсультируйтесь с опытным юристом.

          Обратите внимание  на содержащиеся в кредитном договоре ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Следует запросить и изучить информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

           При предоставлении кредита потребитель должен быть проинформирован  о:

· размере кредита;

· полной сумме, подлежащей выплате потребителем;

· графике погашения этой суммы;

· перечне и размере платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

           Помните, что банк обязан довести необходимую и достоверную информацию об услуге в наглядной и доступной для Вас форме, а это значит, что вы вправе требовать предоставления информации, оформленной в письменном виде.

             В соответствии со ст. 12 Закона О защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге (в том числе и финансовой), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

            Еще одним важным аспектом, на который следует обращать внимание при заключении и исполнении кредитного договора, является включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителей.

             Иногда кредитные организации включают в договора с заемщиками следующие условия, которые являются ущемляющими права потребителя:

1. Обуславливают приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением Заемщиком услуг по страхованию их жизни и здоровья.

2.  Предусматривают взимание комиссии либо неустойки за досрочный возврат кредита/части кредита.

3. Устанавливают комиссию за открытие и ведение ссудного счета либо за выдачу кредита, которую должен уплатить заемщик.

4. Устанавливают место рассмотрения споров и разногласий, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по Договору. Например по месту нахождения филиала Кредитора, либо по месту нахождения его главного офиса.

5. Предусматривают право Кредитора в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение размера процентов по кредиту.

              Если при исполнении кредитного договора права потребителя нарушаются, то следует обратиться с письменной претензией в адрес банка, где потребовать, например, исключения из текста кредитного договора пункта, ущемляющего права потребителя, и возмещения убытков. Один экземпляр претензии необходимо вручить в приемную банка лично (в этом случае на втором экземпляре, который остается у Вас, попросите поставить отметку о принятии) либо направить по почте, желательно заказным письмом с уведомлением о вручении.

              Если Вы получили от банка официальный отказ в удовлетворении Вашего требования или в установленный срок не получили ответа, следует обратиться в суд с исковым заявлением для защиты своих прав и законных интересов.

Важно помнить! Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи потребитель не осуществляет или осуществляет несвоевременно и/или не в полном объёме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени) и о досрочном возврате кредита, поэтому необходимо внимательно следить за сроками внесения очередных платежей.